AI v bankovnictví: kde pomáhá a na co si dát pozor

AI v bankovnictví není novinka. Banky a finanční instituce používají analytické modely a strojové učení už dlouho, například k vyhodnocování transakcí. Nástup generativní AI ale přinesl nové možnosti: chatboty, které rozumějí přirozené řeči, nástroje na zpracování dlouhých dokumentů nebo asistenty pro zaměstnance. Zároveň jde o obor s přísnou regulací, kde chyba může klienta připravit o peníze nebo o přístup k úvěru. V tomto článku projdeme hlavní oblasti využití v obecné rovině a upozorníme, co je potřeba hlídat kvůli evropskému AI Actu a GDPR.

Kde AI v bankovnictví pomáhá

Využití umělé inteligence ve financích se dá rozdělit do několika oblastí:

• odhalování podvodů a podezřelých transakcí,
• zákaznický servis přes chat, aplikaci a telefon,
• zpracování dokumentů a vytěžování údajů,
• hodnocení úvěruschopnosti a řízení rizik,
• analýza finančních dat a podpora rozhodování,
• interní asistenti pro zaměstnance.

Každá oblast má jiný poměr přínosu a rizika. Interní asistenti a práce s dokumenty bývají bezpečným začátkem, rozhodování o úvěrech pro konkrétní lidi patří mezi nejcitlivější.

Odhalování podvodů

Platební podvody, phishing a zneužité účty jsou pro banky každodenní realitou. AI modely umějí v reálném čase vyhodnocovat transakce a upozornit na neobvyklé vzorce: platbu z nezvyklého místa, náhlou změnu chování účtu, sérii drobných plateb nebo převod na účet, který se objevuje v podezřelých souvislostech.

Systém přitom podvod neprokazuje. Označí transakci k ověření, případně ji pozdrží a vyžádá si potvrzení od klienta. Konečné posouzení u sporných případů dělá člověk. Důležité je průběžně ladit poměr mezi zachycenými podvody a falešnými poplachy – příliš citlivý systém otravuje poctivé klienty, příliš benevolentní propouští škody.

Zajímavé je, že AI Act systémy určené výhradně k odhalování finančních podvodů z kategorie vysoce rizikových výslovně vyjímá. Ostatní povinnosti, například ochrana osobních údajů, samozřejmě platí dál.

AI v bance: zákaznický servis

Klienti se banky ptají na podobné věci: jak zablokovat kartu, jak změnit limit, kde najít výpis, jaké jsou poplatky, jak funguje určitý produkt. AI chatbot v aplikaci nebo na webu dokáže velkou část těchto dotazů vyřídit nepřetržitě a odpovídat z aktuálních podmínek a sazebníku. Obecný přehled přínosů najdete v článku AI v zákaznické podpoře.

V bankovnictví platí přísnější pravidla než jinde:

• chatbot nesmí poskytovat individuální investiční ani úvěrové poradenství, pokud k tomu není výslovně určen a regulován,
• citlivé operace vyžadují silné ověření klienta v rámci bankovní aplikace, ne v obecném chatu,
• klient musí vědět, že komunikuje s AI, a mít možnost spojit se s člověkem,
• odpovědi musí vycházet z ověřených podkladů, aby chatbot nesliboval podmínky, které banka nenabízí.

Na telefonu může podobně pomáhat hlasový asistent, který ověří důvod hovoru a přepojí klienta správnému týmu.

Zpracování dokumentů

Žádosti o úvěr, výpisy, daňová přiznání, smlouvy, plné moci, korespondence – banky zpracovávají obrovské množství dokumentů. AI dokáže z dokumentů vytáhnout klíčové údaje, zkontrolovat jejich úplnost, porovnat je mezi sebou a připravit shrnutí pro pracovníka. Generativní modely navíc zvládnou dlouhý dokument stručně shrnout nebo v něm najít konkrétní ustanovení.

Přínosem je rychlost a méně chyb z ručního přepisování. U údajů, které vstupují do rozhodnutí o klientovi, ale musí zůstat kontrola člověkem. Taková řešení se obvykle stavějí na míru, například v rámci služby AI automatizace procesů. Pokud data nesmějí opustit vlastní infrastrukturu, připadá v úvahu i AI server pro firmy.

Úvěrový scoring a AI Act

Nejcitlivější oblastí je použití AI pro hodnocení úvěruschopnosti a stanovení úvěrového skóre fyzických osob. Evropský AI Act (nařízení 2024/1689) řadí takové systémy mezi vysoce rizikové (příloha III). Pro ně platí přísnější povinnosti, například systém řízení rizik, kvalita a reprezentativnost dat, technická dokumentace, záznamy o provozu, lidský dohled a transparentnost vůči uživatelům.

Co z toho plyne v praxi:

• Pokud plánujete AI pro schvalování úvěrů nebo scoring jednotlivců, nechte si zařazení systému posoudit specialistou na AI Act a finanční regulaci.
• Rozlište, zda jste poskytovatel systému, nebo subjekt, který ho nasazuje – povinnosti se liší.
• Hlídejte GDPR, zejména pravidla pro automatizované rozhodování s významným dopadem na člověka. Klient má mít možnost dozvědět se, jak rozhodnutí vzniklo, a požádat o přezkum člověkem.
• Dbejte na férovost: model nesmí nepřímo znevýhodňovat skupiny lidí kvůli nevhodně zvoleným datům.

Základní přehled regulace najdete v článku co je AI Act, praktické kroky v článku příprava firmy na AI Act.

AI analýza finančních dat

Banky a finanční firmy pracují s velkým množstvím čísel: transakce, portfolia, výkazy, tržní data. AI pomáhá hledat trendy, připravovat přehledy a odpovídat na dotazy nad daty v přirozeném jazyce („jak se vyvíjely vklady v segmentu malých firem za poslední čtvrtletí?“). Analytik tak tráví méně času přípravou tabulek a víc interpretací.

I zde platí opatrnost: generativní model může chybně spočítat nebo si domyslet údaj. Výstupy, které jdou do rozhodnutí nebo reportingu, je nutné ověřit. Obecné principy popisuje článek AI analýza dat.

Fintech a generativní AI: interní asistenti

Jedním z nejbezpečnějších začátků je interní asistent pro zaměstnance. Odpovídá z interních směrnic, produktových listů a metodik, pomáhá s psaním e-mailů klientům, shrnuje porady a připravuje první verze dokumentů. Šetří čas a zároveň nepracuje přímo s rozhodováním o klientech. Inspiraci najdete v článku interní AI asistent pro zaměstnance.

Podmínkou jsou jasná pravidla: které nástroje se smějí používat, jaká data do nich nepatří a kdo za výstupy odpovídá. AI Act navíc ukládá firmám zajistit dostatečnou AI gramotnost zaměstnanců, kteří s AI pracují.

Jak začít s AI ve financích bezpečně

1. Začněte u procesů s nízkým rizikem – interní dotazy, shrnutí dokumentů, příprava odpovědí.
2. Zmapujte data a místo jejich zpracování. Údaje klientů a bankovní tajemství nepatří do veřejných nástrojů.
3. Zařaďte každý systém podle AI Actu dřív, než ho nasadíte.
4. Zachovejte lidský dohled u všech rozhodnutí, která dopadají na klienta.
5. Proškolte zaměstnance v bezpečné práci s AI.

Podobné otázky řeší i personalisté při náboru – viz článek AI v HR a náboru. Pro příbuzný obor doporučujeme článek AI v pojišťovnictví.

Umělá inteligence nepomáhá jen bankám, ale i jejich klientům – s rozpočtem, spořením nebo porovnáním nabídek. Na co si přitom dát pozor, popisuje článek AI a osobní finance.

Závěr

AI v bankovnictví nejvíc pomáhá s odhalováním podvodů, zákaznickým servisem, zpracováním dokumentů a interní agendou. Rozhodování o úvěrech pro jednotlivce ale spadá mezi vysoce rizikové systémy a vyžaduje pečlivé posouzení a lidský dohled. Chcete tým připravit na povinnosti podle evropské regulace? Přihlaste se na školení AI Act. Pokud hledáte, které procesy lze bezpečně automatizovat, podívejte se na službu AI automatizace procesů.